资管新规后，银行理财彻底结束了“保本保息”的时代，人们现在去银行存钱，会发现银行工作人员也开始推荐客户购买一种叫做“增额终身寿险”的产品。

另一方面，今年股票和基金市场的波动也让很多人意识到，在投资理财的领域里，不亏钱就是赚钱了，鸡蛋还是要分开放。

于是乎，这种兼顾金融三性中的“安全性”“收益性”“流动性”的增额寿，获得了越来越多人的青睐。

安全性方面：和50万以内银行存款、国债同等级别，比银行理财和股票安全很多；

收益性方面：在利率不断趋近0的趋势下还能锁定终身3.5%的利率，而且还是复利增值（利滚利）；

流动性方面：可随时申请减保取现，可短期保单贷款，最不济全部退保就行。

一句话总结：

比股票基金、银行理财更安全，没有任何亏损和波动可能；

比银行存款、国债长期收益更高，还能锁定下行的利率；

比具有封闭期的各类金融资产更灵活，随时可赎回或部分赎回。

当然，这种产品适合手里有一笔闲钱，短期内不用的客户买，

如果是明年就要买房子，那不太建议买这种增额寿产品，因为前几年现金价值（保单里的钱）是低于已交保费的，退保会亏本，它的好后期才会慢慢体现，算是一个潜力股。

市面上的增额寿产品这么多，到底哪些比较符合需求呢？

大鹏花了一周的时间，对比了上百款产品，从收益、功能、公司等角度帮大家一次介绍清楚，建议收藏。

这篇文章是3年交费情况下的产品分析，适合希望用三年时间强迫自己存下一笔钱的客户。

从排行榜可以看到，30岁男性，每年交10万，交3年，

30年复利增值后，现金价值（保单里的钱）前13名差距在1万以内，注重收益的话可重点看这些收益第一梯队的产品（从恒大万年禧到下方的渤海前行无忧）

不过第二梯队的产品收益也不会差很多，但公司品牌更好，还能附加养老社区等功能，也可以考虑。

除了看收益排行，我们还需要考虑回本时间（意味着万一临时用钱什么时候取出来不亏）、加减保（追加保费或者灵活取钱）、万能账户（可以理解为一个有兜底利率的存钱罐）、养老社区（锁定一个养老社区资源）、保险金信托（财富可以按意愿分配）、公司品牌（中资、国资、外资背景等）等因素，综合决策最好。

以下是热门产品简要分析：

恒大人寿万年禧：

3年交里面收益最高的，不支持加保，减保写在保全规则，2年后可以操作，没有次数和额度限制，万能账户和养老社区都能对接，不在意恒大品牌的话，这款不错。

弘康人寿金玉满堂：

收益很高，这款产品就是互联网新规之前的金满意足臻享版，加保支持，但停售后就加不了了，限制较大，减保写在保全规则，第15个月可以申请，万能账户、养老社区、信托等都没有，弘康因为受互联网新规影响，目前只有北京、上海、江苏、河南四个地区的客户可以买。

鼎诚人寿鼎峰2号：

收益在各个缴费期都很能打，加减保都明确写在条款中，相比恒大和弘康更放心，有20%限制，可附加投保人豁免，可附加第二投保人、万能账户，保费100万可以对接粤财信托，500万可以对接北京信托（信托2.0也支持）

爱心人寿守护神2.0：

目前只有1、3、5年缴费期了，收益很高，支持月交，有航空意外责任，有减保，目前无比例限制，投保人豁免、第二投保人都能加，1000万保费以上可对接中信信托，支持隔代投保，目前只有北京、天津、广东、江苏、河北可投保。

信泰人寿如意尊系列：

收益都属于第一梯队，星耀版和3.0都有航空意外，加减保都支持，3.0减保无20%限制，星耀版和典藏版虽然有限制但写进条款合同，第二投保人和信托都有，支持隔代投保，公司注册资本金高，分支机构比较多，也可以考虑。

瑞泰人寿瑞享福盈：

收益第二梯队，但股东实力强劲，属于合资公司里面收益最高的，不支持加保，5年后可减保，无比例限制，他家的万能账户不错，追加无上限，追加费用扣除的1%也会以持续奖金形式返还，目前2年持续结算利率4.9%，比较稳定。

最后

购买增额寿每个人关注的点不一样，需要参考的因素有很多，大鹏这里整理了产品不同缴费年限、不同保单年度的收益对比，投保规则、产品功能的对比，拿不准的伙伴可找大鹏确定一下需求，再匹配产品。

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